고정금리·변동금리·실행 시점은?
고정금리·변동금리·실행 시점은?
  • 강용태
  • 승인 2020.04.07 09:39
  • 댓글 0
이 기사를 공유합니다

아파트매매대출·주택담보대출 갈아타기 대처 방법
주택담보대출 실행 전 컨설팅 서비스 선행이 효과적

4일 금융권에 따르면 2~3일 기준 신한은행 KB국민은행 우리은행 하나은행 등 주요 은행들의 혼합형(고정금리) 주택담보대출이 한 달 사이 0.06%~0.26% 올랐다. 3월 16일 기준금리가 0.5% 내려가 0.75%가 됐지만 시중은행의 금리는 오히려 오른 셈이다.

이에 내 집 마련을 앞두고 금리 하락을 기대했던 주택구입자금대출 예정자들과 기존 이용 중인 주택담보대출을 갈아타기 해 이자를 낮추고자 했던 예정자들의 머리가 복잡해지고 있다.

코로나19로 인한 금융시장 불안이 주택담보대출 시장 금리까지 영향을 주는 상황으로 이 위기가 길게 이어진다면 변동금리를, 빨리 끝날 것 같다면 고정금리를 선택하는 것이 유리할 수 있지만 어느 누구도 확답을 내릴 수 없는 상황에 내금리닷컴이 아파트매매대출 및 주택담보대출 갈아타기에 어떻게 대처해야 하는지 그 방법을 제안했다.

◇고정금리? 변동금리? 실행 시점은?

혼합형 고정금리 주택담보대출은 보통 5년 동안 고정금리를 적용하고 이후 변동금리로 전환되는 상품으로 금융 소비자들 사이에서는 ‘사용 기간이 통상 3년 이내라면 변동금리, 10년 이상이면 고정금리를 선택한다’, ‘고정금리는 보통 변동금리 보다 높다’라는 일종의 공식이 있다. 하지만 지난해부터 이어지고 있는 고정 VS 변동 역전 현상과 최근 코로나19로 인한 급격한 경기 침체로 금리 시장 예측이 불투명해져 대처가 어려운 시점이다.

기준금리에 연동된 변동금리와는 다르게 고정금리는 금융채AAA등급 5년물에 연동되어 있으며 안전자산으로 분류되어왔던 금융채가 최근 코로나19로 변동성이 커지면서 채권 가격이 하락하며 금리가 오르는 이상 현상이 발생하고 있다. 이에 빌라 주거용 오피스텔 아파트매매대출 예정자 및 주택담보대출 대환을 이용해 이자를 절감하고자 중도상환수수료를 계산 중이던 기존 이용자들은 성급하게 진행하기보다는 여유를 두고 흐름을 지켜보는 것이 좋으며, 일정이 정해져 있는 상황이라면 금융 컨설팅을 이용해 꼼꼼히 비교하는 것이 좋다.

은행별 주택담보대출 금리비교 사이트 내금리닷컴을 이용하면 9억, 15억원 기준으로 달라진 고가 주택구입자금대출 LTV DTI DSR 조건과 규제지역(투기지역 투기과열지구 청약조정대상지역)에 따른 조건, 자금 부족 시 해결 방법 등을 간편하게 확인할 수 있다. 19차례나 시행 된 부동산대책에 대한 지식이 부족하다면 맹목적인 주거래 은행 선호, 주변 지인의 추천 등을 이용해 실행하기보다는 전문적인 금리비교 서비스를 이용해 1금융 은행과 2금융권 저축은행 보험사의 상품별 특징을 정확히 비교해 효율적인 선택을 하는 것이 유리하다.

◇주택담보대출 실행 전 컨설팅 서비스 선행이 효과적

주택매매대출을 계획 중이라면 부동산대책 후 달라진 규제 조건과 예측하기 힘든 금리의 흐름에 관심을 가져야 한다. 은행은 물론 보험사 저축은행 등 제 2금융권 금융사들도 강화된 예대율 정책을 지켜야 하고 금융 소비자들도 DSR 조건에 영향을 받는 만큼 무엇보다도 정확한 자격 조건을 아는 것이 중요하다.

갈수록 줄어드는 구입자금 한도와 규제 항목을 정확히 확인하지 않는 경우, 청약 아파트 당첨 후 자금이 부족해 중도금 또는 입주잔금대출을 추가로 마련해야 할 수도 있으며, 다주택자가 기존 세입자의 전세 미 연장 시 보증금을 돌려주지 못해 금융사 상담을 받아보지만 강화된 규제로 전세퇴거자금대출을 받지 못하는 경우도 발생할 수 있기 때문이다.

또한 사업자인지 개인(주부 직장인 등)인지, 무주택 실소유자, 1가구2주택자, 다주택자인지에 따라서도 이용할 수 있는 주택구입자금대출 자격 조건이 달라지는 만큼 전략적인 접근이 필요하다. 2억, 3억 등 금액이 큰 담보대출은 장기간 이자를 갚아나가야 하며 도중에 갈아타기를 하려면 수수료가 발생하는 만큼 검증된 컨설팅 서비스를 선행해 불필요한 시간을 줄이고 정확한 정보를 얻는 것이 유리하다.

내금리닷컴은 가계부채의 가장 큰 부분을 차지하는 주택담보대출과 전세자금대출 금리 한도 조회 이자 비율 서류 등 모든 조건을 한번에 확인할 수 있으며, 보금자리론 디딤돌대출 등 정부지원 상품 상담을 받을 수 있다. 또한 배우자 및 공동명의 주택 보유 시 이용할 수 있는 금융상품과 등기상 설정 없이 자금을 마련할 수 있는 무설정 무담보아파트론을 활용 방법을 안내받을 수 있다고 밝혔다.